Проценты в войну

Проценты по кредиту могут начисляться, если закон или кредитный договор не предусматривают освобождение заемщика от платы за пользование деньгами — это прямо следует из части первой статьи 1048 Цивільного кодексу України. Штрафы и пеня во время войны подпадают под действие ограничений, установленных Законом України «Про споживче кредитування» и нормативными актами НБУ, поэтому их можно и нужно оспаривать. Тело кредита не списывается автоматически ни во время военного положения, ни в какой-либо другой период — статья 526 Цивільного кодексу України требует исполнения обязательства надлежащим образом. Главная ошибка, которую я вижу, — уверенность заемщика, что война полностью «обнуляет» долг: на практике нужно отдельно проверять каждое начисление, требовать детализацию и не игнорировать требования кредитора, даже если они выглядят завышенными. Я настаиваю на необходимости документально фиксировать каждое обращение в банк, чтобы впоследствии можно было подтвердить свою позицию.

Основу правового регулирования составляют Цивільний кодекс України и Закон України «Про споживче кредитування». Общий ответ — да, кредитор вправе начислять проценты за пользование суммой займа на протяжении всего срока действия кредитного договора, если стороны не договорились об ином или если специальный закон не установил запрет. Часть первая статьи 1054 Цивільного кодексу України обязывает заемщика вернуть такую же сумму денег и уплатить проценты, а статья 15 Закону України «Про споживче кредитування» прямо называет процентную ставку существенным условием договора о потребительском кредите. Прекращение или приостановление начисления процентов возможно только на основании заявления заемщика, которое кредитор удовлетворил, либо в силу прямого указания закона — например, для военнослужащих. Ошибочно считать, что военное положение автоматически превращает кредит в беспроцентный: такой подход противоречит принципу обязательности договора, закрепленному в статье 629 Цивільного кодексу України. Банк или финансовая компания обязаны предоставить заемщику письменный расчет задолженности с разбивкой по видам платежей, и уже на основании этого расчета можно выявить законные и незаконные начисления — без такого документа защита превращается в гадание.

К договорным процентам относятся проценты за пользование кредитом, размер и порядок начисления которых стороны согласовали при подписании договора — именно эти проценты банк или МФО вправе требовать на протяжении всего срока, на который выдан кредит, а после его окончания — до полного погашения долга, но в пределах, определенных договором. Верховный Суд в постановлении по делу № 444/9519/12 акцентировал внимание на том, что после окончания срока кредитования кредитор может претендовать только на проценты, предусмотренные договором именно на этот период, а не на произвольное доначисление за следующие годы. Если заемщик не подписывал дополнительных соглашений об изменении процентной ставки и не получал уведомления о повышении ставки в порядке, предусмотренном статьей 20 Закону України «Про споживче кредитування», любое увеличение процентов со стороны кредитора является незаконным. В моей практике встречались ситуации, когда банк продолжал начислять проценты по повышенной ставке, ссылаясь на внутренний приказ, но при отсутствии подписи клиента под новым графиком такие начисления удавалось исключить через жалобу в НБУ.

Штрафные санкции — пеня и разовые штрафы за нарушение графика платежей — подлежат отдельной проверке, потому что во время военного положения их начисление ограничено законом. Пункт 1 статьи 21 Закону України «Про споживче кредитування» предоставляет НБУ право устанавливать особенности начисления неустойки и штрафов в период действия военного положения, и НБУ неоднократно вводил прямые запреты или моратории для потребительских кредитов. В отношении кредитов, не подпадающих под действие этого закона, общее правило статьи 551 Цивільного кодексу України позволяет суду уменьшить размер неустойки, если она значительно превышает размер убытков. Я рекомендую всегда письменно требовать от банка или МФО выделить в расчете сумму пени отдельной строкой и указать период, за который она начислена, — тогда можно понять, наложен ли на эту часть долга мораторий.

Банк или микрофинансовая организация не вправе маскировать запрещенные штрафы под видом комиссий за обслуживание кредита, пролонгацию, уведомления или сопровождение долга. Статья 18 Закону України «Про споживче кредитування» содержит прямой запрет на взимание кредитором любых платежей, не указанных в договоре и не связанных с фактически предоставленной услугой, которую заемщик вправе принять или отклонить. Если вы видите в выписке строчку «комісія за супровід кредиту» или «плата за SMS-інформування», которую вам навязали без отдельного согласия, это с большой вероятностью незаконное требование. При надлежащем документировании такие комиссии исключаются из долга полностью, а уже уплаченные суммы можно вернуть как неосновательное обогащение, опираясь на статью 1212 Цивільного кодексу України.

Микрозаймы заслуживают отдельного разговора, потому что именно МФО чаще всего допускает ежедневное начисление процентов, многократные пролонгации и формирует долг, который за несколько месяцев вырастает в разы по сравнению с телом кредита. Закон України «Про споживче кредитування» не запрещает ежедневное начисление процентов само по себе, но обязывает кредитодателя указывать реальную годовую процентную ставку, и если эффективная ставка значительно превышает максимально допустимую НБУ для МФО, появляются основания для судебного оспаривания — это подтверждает дело № 127/33824/19. Отдельная проблема — электронные договоры, подписанные одноразовым идентификатором или SMS-кодом: Верховный Суд в постановлении по делу № 524/5556/19 признал такую форму заключения договора допустимой, но при условии, что кредитодатель может доказать волеизъявление именно того лица, которому выдан заем. В деле № 758/14925/23 суды указали на обязанность МФО представить оригиналы электронных доказательств, а не скриншоты из личного кабинета, что часто становится слабым местом финансовой компании. Заемщик, столкнувшийся с многократным увеличением долга по микрозайму, должен потребовать у МФО детальный расчет и проверить, не превышены ли лимиты НБУ и не оформлены ли пролонгации без его согласия.

Законодательство Украины во время действия военного положения прямо ограничивает или полностью запрещает отдельные виды начислений по кредитам, и заемщик вправе требовать их исключения из долга. Ниже я приведу таблицу типичных нарушений и краткие основания для защиты.

Пеня за просрочку платежа может быть незаконной, если она начислена в тот период, когда НБУ своим постановлением вводил временный запрет на применение штрафных санкций для потребительских кредитов. Статья 21 Закону України «Про споживче кредитування» дает регулятору право устанавливать особенности расчета неустойки, и игнорирование банком моратория является прямым нарушением прав потребителя. Отделять пеню от обычных процентов нужно в первую очередь: проценты по статье 1048 Цивільного кодексу України — это плата за правомерное пользование деньгами, тогда как пеня — санкция за просрочку, и во время войны санкционная часть может быть полностью исключена. Если вы видите в расчете банка строку «пеня» без указания даты начала просрочки и конкретного периода начисления, требуйте помесячную разверстку — это позволит сверить начисления с календарем действия моратория НБУ.

Разовый штраф за каждый случай просрочки, прописанный в кредитном договоре, становится спорным, если просрочка возникла в период действия ограничений военного времени. Согласно части второй статьи 18 Закону України «Про споживче кредитування», любые платежи кредитодателя должны быть обоснованы фактическими расходами, а если банк не докажет, что штраф покрывает его реальные убытки, суд на основании статьи 551 Цивільного кодексу України вправе уменьшить штраф до нуля. В деле № 912/1120/16 Верховный Суд констатировал ошибку начисления процентов после окончания срока кредитования, что по аналогии применимо и к ситуации, когда штраф наложен после того, как кредитор своим же заявлением или бездействием фактически предоставил отсрочку — например, не информировал клиента-военнослужащего о необходимости немедленного погашения. На практике я рекомендую письменно требовать от банка письменного обоснования каждого начисленного штрафа с указанием даты нарушения и статьи договора.

Одним из самых опасных ухищрений является пункт договора о повышении процентной ставки при просрочке — на первый взгляд это выглядит как плата за пользование деньгами, но по своей сути является штрафной санкцией. Статья 1056-1 Цивільного кодексу України разрешает банку изменять процентную ставку по кредиту только в случаях и порядке, установленных договором, а для потребительских кредитов статья 20 Закону України «Про споживче кредитування» требует письменного уведомления заемщика и предоставления нового графика платежей. Если банк просто молча повысил ставку из-за того, что вы пропустили один платеж во время войны, это скрытая санкция, которую можно оспаривать как несправедливое условие договора. Проверив расчет по периодам, вы увидите скачок ставки — именно в этот момент я советую направить кредитору требование вернуть ставку к первоначальному уровню и пересчитать долг, а при отказе обращаться в суд на основании части второй статьи 18 Закону України «Про споживче кредитування».

Комиссии за обслуживание кредита, за пролонгацию, за ведение ссудного счета, за SMS-уведомления и тому подобные платежи требуют отдельной проверки по каждому пункту кредитного договора и по каждой выписке. Часть первая статьи 18 Закону України «Про споживче кредитування» прямо запрещает кредитодателю требовать от потребителя уплаты любых платежей, не указанных в договоре, а также платежей за услуги, которые фактически не предоставлялись или носят навязанный характер. В отношениях с МФО наиболее распространена комиссия за пролонгацию договора: на практике я часто вижу, как заемщик уплачивает 1000 гривен, из которых 600 — проценты, 300 — комиссия за продление, и только 100 — тело кредита. Если такая комиссия не была согласована с клиентом отдельно и нет доказательств того, что клиент инициировал пролонгацию и был ознакомлен с ее стоимостью, эти суммы подлежат исключению из задолженности, а уплаченное можно вернуть через суд, опираясь на статью 1212 Цивільного кодексу України.

Военнослужащие, мобилизованные и другие категории граждан, призванных на службу в связи с военным положением, имеют право на специальную защиту, которую обычный заемщик не получает. Положения части второй статьи 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» и специальные нормы НБУ дают возможность остановить начисление процентов и штрафов, а также получить кредитные каникулы. При этом банк не применяет льготы автоматически — ключевое действие здесь не ждать, а документально зафиксировать свой статус и предъявить требование кредитору.

Под защиту подпадают военнослужащие Вооруженных Сил Украины, Национальной гвардии, СБУ, пограничной службы, а также резервисты и военнообязанные, призванные на военную службу по мобилизации, — если их статус подтвержден соответствующими документами. Кроме того, согласно статье 10 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту», участники боевых действий также могут претендовать на льготы, хотя перечень льгот для них несколько уже. Важно, чтобы на дату обращения заемщик уже был призван или проходил службу — постфактум банк вряд ли применит льготы за прошедший период без решения суда.

Военнослужащий вправе просить: кредитные каникулы с полной остановкой начисления процентов и штрафов на период службы, освобождение от уплаты пени и штрафов, начисленных после даты мобилизации, реструктуризацию долга с изменением графика платежей и фиксацией суммы остатка, а также письменный расчет задолженности с выделением периода до и после призыва. Банк обязан рассмотреть заявление и дать мотивированный ответ — отказ должен быть исключительно письменным. Если вам устно отказали по телефону, юридически это не считается надлежащим рассмотрением обращения, и я всегда советую добиваться именно письменного документа за подписью уполномоченного лица.

Пакет документов для банка обычно включает: военный билет или удостоверение офицера, справку из воинской части о призыве на службу с указанием даты, выписку из приказа о мобилизации, контракт при его наличии, а также удостоверение участника боевых действий, если оно уже выдано. К этим документам обязательно прилагается заявление в свободной форме с указанием номера кредитного договора и конкретных требований, а также копия самого кредитного договора и последняя выписка по счету. Если каких-либо документов не хватает, банк может попросить дополнить пакет, но не вправе игнорировать обращение только на этом основании — в таком случае отказ можно обжаловать в НБУ.

Отказ банка должен быть оформлен письменно с перечислением причин — именно этот документ становится отправной точкой для дальнейшей защиты. Получив письменный отказ, я рекомендую обратиться с жалобой в Национальный банк Украины, который как регулятор рассматривает обращения потребителей финансовых услуг и вправе применить к банку меры воздействия за нарушение прав военнослужащего. Параллельно готовится мотивированная претензия в адрес кредитора с требованием устранить нарушение в десятидневный срок, а если и это не помогает — подается иск в суд. В моей практике именно сочетание жалобы в НБУ и судебного иска дает наибольший эффект, потому что банк начинает понимать: заемщик настроен серьезно и готов защищать свои права на основании норм Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Когда вы видите, что сумма долга растет, несмотря на военное положение и ваши жизненные обстоятельства, первое и самое важное правило — не игнорировать, а действовать по четкому алгоритму. Информацию о начислениях нужно фиксировать документально, потому что через год будет почти невозможно восстановить картину по памяти или по скриншотам из мобильного приложения.

Первый шаг — направить в банк или МФО письменный запрос о предоставлении детализированного расчета задолженности, в котором отдельно указаны: тело кредита, договорные проценты, пеня, штрафы, комиссии, а также дата каждого начисления, примененная ставка и основание начисления. Такой запрос я составляю со ссылкой на часть вторую статьи 11 Закону України «Про споживче кредитування» и на статью 8 Закону України «Про захист прав споживачів» — кредитор обязан предоставить информацию бесплатно в течение семи дней. Получив расчет, вы сразу увидите, какие суммы он пытается с вас взыскать, и сможете разделить долг на законную и спорную части.

Кредитный договор нужно проверить «под лупой»: какую процентную ставку вы подписали, есть ли в графике платежей комиссии, что написано о санкциях за просрочку, имеет ли банк право в одностороннем порядке изменять ставку и информирует ли он вас об этом надлежащим образом. Особого внимания заслуживает порядок уведомления — если в договоре указано, что уведомление направляется заказным письмом, а банк ограничился push-уведомлением в приложении, которое вы не открывали, формальное несоблюдение порядка может стать аргументом при оспаривании. При этом электронный кредитный договор, заключенный с МФО через SMS-код, также должен проверяться: дело № 524/5556/19 подтверждает, что одного sms недостаточно, если кредитор не докажет введение кода именно вами.

Разделите все начисления на три периода: до 24 февраля 2022 года, во время военного положения и после возможной реструктуризации или кредитных каникул, которые вы получили. Проценты, начисленные до войны, подлежат уплате на общих основаниях, если не истек срок исковой давности, установленный статьей 257 Цивільного кодексу України. Начисления во время военного положения проверяются на соответствие мораториям НБУ и специальным законам, а начисления после реструктуризации должны строго отвечать новому графику платежей — любое отклонение от него сигнализирует о нарушении со стороны кредитора.

После анализа расчета и договора я рекомендую составить заявление с четкими требованиями: пересчитать долг, исключив незаконные штрафы, пеню и комиссии; предоставить копии документов, на основании которых банк изменил ставку или начислил дополнительные платежи; зафиксировать сумму остатка по состоянию на дату подачи обращения. Заявление подается в двух экземплярах, один из которых с отметкой о приеме остается у вас — это ваш главный документ на случай, если дело дойдет до суда. Кредитор обязан дать мотивированный ответ в срок, установленный его внутренними правилами, но не позднее одного месяца, иначе молчание можно расценивать как отказ, дающий право обращаться с жалобой в НБУ.

Если банк или финансовая компания игнорирует ваши заявления или отказывает без достаточных оснований, следующим шагом является обращение в Национальный банк Украины с жалобой на действия кредитора. НБУ уполномочен проводить проверки по обращениям потребителей финансовых услуг и применять меры воздействия, предусмотренные Законом України «Про Національний банк України» и Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». В жалобе обязательно укажите номер кредитного договора, дату обращения в банк и суть отказа, приложите копии заявления и ответа, а также расчет задолженности — чем полнее пакет, тем быстрее регулятор приступит к проверке.

Судебная защита становится необходимой, когда сумма, начисленная кредитором, очевидно превышает законную, а досудебные попытки урегулирования не дали результата. В исковом заявлении я всегда оспариваю не только арифметику расчета, но и саму правовую основу начисления: насколько законно банк применил штрафную санкцию в период моратория, была ли соблюдена процедура изменения процентной ставки, получены ли доказательства волеизъявления заемщика при электронном подписании (как этого требует практика по делу № 758/14925/23), не истек ли срок исковой давности по отдельным требованиям. Если дело доходит до принудительного взыскания, применяются правила Закону України «Про виконавче провадження». Практика показывает, что завышенная сумма долга часто держится на одном-двух спорных пунктах договора, и если их исключить, реальная задолженность оказывается значительно меньше заявленной.

Ситуация, когда платить физически нечем, требует не паники, а системных переговоров с кредитором с целью изменить текущие условия, пока просрочка не стала необратимой. Я всегда подчеркиваю: лучше прийти к банку с заявлением о реструктуризации, чем ждать, пока банк сам подаст в суд и обратит взыскание на имущество.

Кредитные каникулы временно приостанавливают платежи или изменяют график, но не прощают долг — сумма основного долга не уменьшается, а проценты могут продолжать начисляться, если иное не согласовано с банком. Получив каникулы, обязательно возьмите письменное подтверждение того, какие именно платежи заморожены и как будет выглядеть график после окончания льготного периода, иначе впоследствии окажется, что проценты все это время капали, и вы должны их оплатить вместе со штрафами. Если на вас распространяется защита как на военнослужащего, настаивайте на полной остановке начислений на весь период службы.

Реструктуризация изменяет условия кредита: можно снизить ежемесячный платеж за счет продления срока, списать часть начисленных штрафов, зафиксировать сумму долга и составить новый график. Статья 16 Закону України «Про споживче кредитування» обязывает кредитора рассмотреть заявление заемщика о реструктуризации при существенном ухудшении финансового положения. Приложите к заявлению документы о потере дохода — справку о постановке на учет в центр занятости, приказ об увольнении, акт о повреждении имущества, — это превращает просьбу в обоснованное требование и значительно повышает шансы на положительное решение.

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого, и самый большой риск здесь — взять заем в МФО под 2 % в день и через месяц попасть в долговую яму гораздо глубже прежней. Прежде чем решиться на рефинансирование, точно посчитайте реальную процентную ставку нового кредита, сравните ее с действующей и проверьте, поднадзорен ли новый кредитор НБУ. Если вы все же решаетесь на этот шаг, добейтесь, чтобы в договоре было прямо указано целевое назначение — погашение конкретного обязательства — и чтобы сумма была перечислена непосредственно старому кредитору, а не выдана вам на руки.

Ведите переговоры исключительно в письменной форме и сохраняйте каждое входящее и исходящее письмо, SMS, email и сообщение в мессенджере. Никогда не признавайте спорную сумму долга без полного расчета и проверки юристом — ваше письменное «я согласен, что должен 150 тысяч» будет использовано в суде как признание иска. На звонки с требованием платежа отвечайте просьбой направить требование в письменном виде с обоснованием — это отсекает большинство недобросовестных коллекторов и дает вам время на анализ.

Полный пакет документов — это ваш фундамент и в переговорах с кредитором, и в суде. Без бумаг вы не сможете доказать ни свою правоту, ни нарушения со стороны финансового учреждения.

Оригинал кредитного договора и всех дополнительных соглашений к нему — первый документ, который нужно отыскать и изучить. Обратите внимание на прописанную в нем годовую процентную ставку, наличие скрытых комиссий, график платежей, штрафные санкции за каждый день просрочки, а также на положения об одностороннем изменении условий — все это напрямую влияет на законность начислений во время войны. Если кредитный договор заключался онлайн и у вас нет бумажной версии, запросите у кредитора заверенную копию — отказать он не имеет права, поскольку обязанность хранить договоры вытекает из статьи 6 Закону України «Про споживче кредитування».

Детальный расчет, о котором я говорил выше, является ключевым документом для анализа: в нем должны быть выделены отдельными строками тело кредита, проценты, штраф, пеня и комиссии с указанием периода и процентной ставки для каждого начисления. Только имея такой расчет, вы можете понять, где кредитор насчитал лишнее, и составить мотивированное возражение. Если банк прислал просто общую сумму без разбивки, настаивайте на предоставлении полной детализации — это ваше право, установленное частью второй статьи 11 Закону України «Про споживче кредитування».

Все платежные документы — квитанции из терминала, выписки с банковского счета, скриншоты из мобильного приложения с историей операций — служат подтверждением того, сколько вы фактически выплатили и когда прекратили платить. Я рекомендую получить выписку за весь период действия кредитного договора и сверить ее с расчетом задолженности от банка: часто оказывается, что банк «не заметил» один-два платежа, особенно если платеж был произведен в первые дни войны, когда переводы шли с задержкой. Это расхождение может быть критическим, и только документальное подтверждение позволит его устранить.

Систематизируйте всю переписку: заказные письма, ответы на них, распечатки SMS, скриншоты email, push-уведомления из банковского приложения, сообщения в Viber или Telegram, если кредитор использовал мессенджер для контакта. Каждое сообщение, в котором банк подтверждает существование долга в определенной сумме или предлагает какие-то условия, может быть использовано для расчета срока исковой давности и для доказательства того, что кредитор сам нарушал договоренности. Сохраните также аудиозаписи телефонных разговоров, если вы их делали, но помните, что суд примет их только при условии, что вы предупредили собеседника о записи.

Соберите все справки, которые могут подтвердить ваше тяжелое материальное положение или особый статус: справка о мобилизации, военный билет, удостоверение участника боевых действий, справка внутренне перемещенного лица, приказ об увольнении, о простое предприятия, справка о болезни, о потере бизнеса, акт о разрушении или повреждении жилья. Каждый из этих документов превращает вашу просьбу о реструктуризации из эмоционального «я не могу платить, потому что война» в документально обоснованное заявление, которое банк обязан рассмотреть. Я всегда советую сразу прикладывать копии подтверждающих документов к заявлению — это ускоряет принятие решения кредитором.

Я считаю ошибкой ждать, пока ситуация с долгом станет критической, и перечислю ситуации, при которых консультация юриста становится не просто желательной, а необходимой — право на професійну правничу допомогу гарантоване статтею 59 Конституції України, і в кредитних спорах воєнного часу реалізувати це право варто якомога раніше. Банк начислил штрафы или пеню в период, когда действовал мораторий НБУ, и отказывается их снимать; МФО увеличила долг в несколько раз, и вы не понимаете, из чего состоит сумма; вы являетесь военнослужащим или мобилизованным, но банк отказал в кредитных каникулах или продолжает начислять проценты; расчет задолженности, предоставленный кредитором, содержит комиссии и платежи, которые не были согласованы при подписании договора. Также к юристу нужно идти, если долг передан коллекторам, и вам угрожают, не предоставляя подтверждающих документов; вам пришел судебный приказ, и срок на его оспаривание еще не истек; вы не понимаете, законны ли проценты по вашему конкретному кредиту, и вам нужно независимое заключение. Каждая из этих ситуаций требует немедленной юридической оценки, потому что самостоятельные попытки исправить положение часто приводят к ухудшению и потере времени на переписку. Особенно это касается мобилизованных, у которых льготы должны быть применены безоговорочно.

Когда клиент спрашивает, законны ли проценты по кредиту в военное время, я прежде всего разделяю долг на составные части и смотрю на три вещи: каков статус заемщика, какой именно кредит и какой период начисления. С точки зрения закона тело кредита и договорные проценты за пользование деньгами продолжают существовать, потому что договор, подписанный вами, не перестал действовать, а статья 526 Цивільного кодексу України по-прежнему обязывает вас исполнить обязательство. В то же время штрафы, пеня и комиссии, начисленные после 24 февраля 2022 года без вашего согласия и с нарушением мораториев НБУ, я считаю незаконными и помогаю своим клиентам исключать их из долга в досудебном или судебном порядке.

Моя правовая позиция проста: кредитор не может обогащаться на войне, прикрываясь договорными формулировками. Если у вас есть статус военнослужащего — вы имеете право на почти полную остановку начислений на время службы. Если вы потеряли доход из-за боевых действий — вы имеете право требовать реструктуризации, а не молча принимать рост долга. И в любом случае нельзя верить на слово устным обещаниям сотрудника банка или МФО: любая договоренность фиксируется письменно, и только письменный документ будет иметь значение, когда спор дойдет до суда.

Я рекомендую прямо сейчас запросить у своего кредитора детальный расчет задолженности и проверить, какие суммы он начисляет. И если вы увидели там штрафы или комиссии, которые никогда не согласовывали, — действуйте, пока сумма не стала критической.