Оформлення реструктризації до 5 років

Правові засади реструктуризації кредитної заборгованості в Україні

Реструктуризація кредиту та реструктуризація боргу в Україні здійснюється відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII. Стаття 17 цього Закону (офіційний ресурс: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#Text) визначає правові підстави зміни істотних умов кредитного договору, включно зі зміною строків, графіка погашення, процентної ставки та інших параметрів, що впливають на загальний порядок виконання зобов’язання.

На практиці це охоплює різні форми реструктуризації кредитів: перегляд розміру щомісячного платежу, подовження строку кредиту, зменшення фінансового навантаження, а також перегляд умов за простроченою кредитною заборгованістю.

Цивільний кодекс України, зокрема статті 1049–1054, встановлює загальні механізми виконання та зміни зобов’язань, що застосовуються як до реструктуризації банківського боргу, так і до врегулювання прострочених мікрофінансових кредитів.

Стаття 1050 ЦК України визначає правові підстави коригування обсягу зобов’язань у випадку порушення строків, що часто зустрічається у випадках кредитних карток, овердрафтів та мікрозаймів.

У сфері мікрофінансових організацій реструктуризація МФО та реструктуризація мікрозаймів регулюється Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» №2664-III.

Закон містить вимоги щодо зміни умов договору, інформування споживача, порядку погодження нових графіків, а також обмежень щодо нарахування штрафних санкцій. Застосовується і для МФО, а також інших установ, що надають мікрофінансові продукти.

Під час воєнного стану діють спеціальні норми Закону України №2120-IX (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2120-20#Text), які встановлюють особливий порядок взаємовідносин між кредитором і споживачем. Закон тимчасово обмежує можливість нарахування штрафів та пені, а також дозволяє банкам і фінансовим установам узгоджувати пом’якшені умови реструктуризації боргу та кредитів, коли позичальник перебуває у складних обставинах, пов’язаних з воєнним станом. Ці норми застосовуються як до банківських продуктів (ПриватБанк, ПУМБ, А-Банк), так і до кредитів МФО.

Реструктуризація заборгованості може оформлюватися через додаткові угоди або у судовому порядку. Судова практика за останні роки підтверджує можливість коригування фінансових умов шляхом подання заяви про перегляд умов договору, у тому числі у випадках значного погіршення матеріального становища позичальника.

Таким чином, реструктуризація в Україні є нормативно врегульованою процедурою.